מושגים בביטוח – ביטוח מנהלים וחוק ביטוח מנהלים

ביטוח הוא הסכם אשר במסגרתו משלמת חברת הביטוח, המבטחת ללקוח, המבוטח, סכום כסף מסוים וזאת לאחר שקרה אירוע מסוים, נשוא הביטוח . ביטוח למעשה מגן על המבוטח מפני סיכונים שלא ניתן לצפות מראש שהם יקרו וישנה תחושה חזקה של אי וודאות לגביהם.

ביטוח מנהלים הוא סוג של ביטוח אשר משלב בתוכו מספר אלמנטים, כפי שמיד יפורט. במסגרתו של חוק ביטוח מנהלים מפריש המעביד לעובד מדי חודש סכום מסוים עבור ביטוח מנהלים של העובד.

מהו ביטוח?

ביטוח, כאמור, הוא ההגנה שלנו מפני מצבים שונים בחיים. הדבר היחידי אותו אנו יודעים בוודאות הוא כי יום אחד נלך לעולמנו אך גם כאן יש חוסר וודאות כי אנחנו לא יודעים מתי.

איננו יודעים האם לא נוכל לעבוד יותר עקב תאונה אך אנחנו יודעים כי ביום מן הימים נמצא לגמלאות ואז אנחנו צריכים לדאוג לעצמנו. ישנם שלושה סוגי ביטוח עיקריים:

1. ביטוח אלמנטארי – זהו סוג של ביטוח הכולל בתוכו את הביטוח הרכושי של האדם כגון ביטוח רכב או דירה. פוליסה של ביטוח אלמנטארי כוללת לרוב השתתפות עצמית מסוימת כאשר המטרה היא כפולה.האחת, למנוע את הגשתן של תביעות לא משמעותיות והשנייה היא מתן תמריץ למבוטח לשמור על רכושו. מבוטח שיודע כי הפעלת הביטוח משמעותה השתתפות עצמית, יתנהג אחרת במצב זה לעומת מצב שבו לא הייתה השתתפות עצמית.
2. ביטוח חיים – סוג ביטוח זה דואג למצב שיקרה – מוות אך המועד אינו ידוע. ביטוח חיים מבטיח כי כאשר המבוטח נפטר, יקבלו שאריו סכום כסף מסוים או קצבה. אדם אשר עושה ביטוח חיים מבטיח ליקרים לו קיום הולם למקרה שהוא ילך לעולמו בטרם עת. ביטוח מנהלים, כפי שמיד נראה, משלב בתוכו ביטוח חיים.
3. ביטוח בריאות – סוג ביטוח זה מבטח את המבוטח במצב של אירוע רפואי מסוים. ביטוח בריאות אמנם ניתן לנו על ידי המדינה אך המציאות היא שיש טיפולים רבים אשר אינם נכללים בו. חברת הביטוח, במקרה של ביטוח בריאות, תשלם למבוטח את הוצאותיו הרפואיות בהתאם לקבוע בפוליסה.

ניתן למצוא חברות ביטוח שונות אשר חלקן עוסקות בכל ענפי הביטוח וחלקן מתמקדות בתחום אחד ספציפי. לפני הצטרפות לפוליסת ביטוח חשוב לעשות סקר שוק מקיף על מנת לדעת היטיב איזו הצעה הכי אטרקטיבית.

מומלץ להתייעץ עם מכרים ובני משפחה המבוטחים בסוג ביטוח בו אתם מעוניינים.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא צורה של ביטוח אשר יכול לשמש אותנו בשלושה מקרים שונים: אובדן כושר עבודה, יציאה לגמלאות וביטוח חיים אשר דואג ליקרים לנו.

ביטוח מנהלים מבטיח למבוטח ולמשפחתו כי לא יצטרכו להתמודד עם קושי כלכלי בעת התרחשות כל אחד מן האירועים הללו. טעות נפוצה היא כי ביטוח מנהלים אינו מיועד לכל שכיר אלא רק למנהלים אך ביטוח מנהלים רלוונטי לכל עובד שכיר, תהא דרגתו אשר תהא.

ביטוח מנהלים הוא צורה של ביטוח אשר יכול לשמש אותנו בשלושה מקרים שונים: אובדן כושר עבודה, יציאה לגמלאות וביטוח חיים אשר דואג ליקרים לנו.

ביטוח מנהלים מבטיח למבוטח ולמשפחתו כי לא יצטרכו להתמודד עם קושי כלכלי בעת התרחשות כל אחד מן האירועים הללו. טעות נפוצה היא כי ביטוח מנהלים אינו מיועד לכל שכיר אלא רק למנהלים אך ביטוח מנהלים רלוונטי לכל עובד שכיר, תהא דרגתו אשר תהא.

ההפרשה אל קופת ביטוח מנהלים נעשית הן על ידי המעביד והן על ידי העובד שכן חוזה ביטוח מנהלים נכרת בין שלושה: חברת הביטוח, המעביד והעובד. המעביד מפריש לקופתו של העובד סכום מסוים אשר עליו הוסכם מראש. ביטוח מנהלים מזכה את המעביד ואת העובד בהטבות מס למיניהן.

המרכיב העיקרי של ביטוח מנהלים הוא החיסכון לגיל פרישה כאשר הזכויות של המבוטח מעוגנות בתוך הסכם הביטוח וכפופות אליו ורק אליו. זאת בניגוד לקרן פנסיה, שם הזכויות הן על פי תקנון שיכול להשתנות.

מעביד פרטי מחויב להפריש לעובדיו כספים אל ביטוח מנהלים כאשר אם העובד הגיע אל מקום העבודה עם ביטוח קיים, מחויב המעביד להתחיל להפריש לאחר 3 חודשי עבודה.

בהעדר ביטוח מנהלים קודם, מחויב המעביד להתחיל להפריש לעובד לאחר 6 חודשים כאשר ההפרשה הנה רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

חוק ביטוח מנהלים

חוק ההסדרים לשנת 2004 כולל בתוכו גם את חוק ביטוח מנהלים. חוק ההסדרים, עניינו במגוון תחומים אשר הממשלה מבקשת לקדם ועל כן היא מבצעת תיקוני חקיקה באותם התחומים.

חוק ביטוח מנהלים קובע תנאי על פי הזכאים לביטוח מנהלים הם שכירים בלבד. תנאי נוסף הוא כי גם המעביד וגם העובד מוכרחים להפריש לקופת ביטוח מנהלים כסף מדי חודש.

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים פנסיה?

ישנם מספר הבדלים בולטים. הראשון והעיקרי הוא צורת ההסדר. ביטוח מנהלים מבוסס על הסכם אישי בעוד קרן פנסיה מבוססת על תקנון והמדינה רשאית לשנותו מעת לעת.

היות שביטוח מנהלים פועל על פי חוזה אישי, אין כל תלות בעמיתים אחרים כפי שישנה בקרן פנסיה.

דיני ביטוח – סיכומם של דברים –  מאמר זה ביאר שלושה מושגים בדיני ביטוח. כל אחד זקוק לשקט נפשי וכדי להשיג זאת, יש לדעת כי אנחנו והקרובים לנו מבוטחים כיאות לכל מקרה שלא יבוא.